AI trendy v bankovníctve: Od otvorenia účtu až po správu úveru

Klient nevidí jednotlivé systémy banky. Vníma iba to, ako ľahko a rýchlo dokáže vybaviť svoju požiadavku. Chce si založiť účet, požiadať o financovanie, dodať potrebné dokumenty, rýchlo získať rozhodnutie a neskôr jednoducho riešiť ďalšie požiadavky. Z jeho pohľadu ide o jednu súvislú cestu. Vo vnútri banky však rovnaký proces často prechádza niekoľkými aplikáciami, dátovými zdrojmi, schvaľovacími krokmi a tímami.

Práve tu sa odohráva jedna z najväčších zmien v bankovníctve. Umelá inteligencia sa posúva od samostatných chatbotov a copilotov k AI agentom, ktorí dokážu pracovať s dátami a dokumentmi, vyhodnocovať situáciu a vstupovať do jednotlivých krokov procesu.

McKinsey to popisuje to popisuje ako prechod od AI, ktorá človeku iba pomáha, k AI, ktorá dokáže vykonávať viacestupňové procesy. Súčasne však platí, že práve v bankovníctve musí byť automatizácia vysvetliteľná, kontrolovateľná a auditovateľná.

Ako teda môže vyzerať cesta klienta bankou, keď sú procesy, dokumenty, dáta a AI prepojené prostredníctvom jednej modernej digitálnej platformy?

Prvá skúsenosť s bankou často vzniká ešte pred prvým osobným kontaktom. Klient otvorí web alebo mobilnú aplikáciu a očakáva, že založenie účtu bude rovnako jednoduché ako iné digitálne služby, ktoré bežne používa.

Digitálne otvorenie účtu v banke nie je len o elektronickom formulári. Naozajstný digitálny onboarding musí spojiť získanie údajov, overenie identity, KYC a AML kontroly, prácu s dokumentmi, elektronický podpis, založenie klienta v bankovom systéme a prípadne aj aktiváciu ďalších služieb. Moderná platforma môže známe údaje predvyplniť, automaticky získať informácie z identifikačných dokumentov, overiť ich úplnosť a riadiť ďalšie kroky podľa typu klienta alebo produktu. Ak klient proces preruší, môže sa k nemu neskôr vrátiť. Ak vznikne výnimka, workflow odovzdá prípad pracovníkovi banky.

Prínos nie je len v rýchlejšom založení účtu. Banka získava konzistentnejší proces, menej ručného prepisovania, a predovšetkým dáta a dokumenty, s ktorými môže ďalej pracovať v ďalších fázach vzťahu s klientom. Práve na tomto princípe funguje napríklad Newgen Digital Account Opening, ktoré prepája online a pobočkové kanály s overením identity, elektronickým podpisom, AML službami a core bankingom.

Hneď ako klient požiada o úver, jednoduchý digitálny formulár už nestačí. Banka potrebuje získať a overiť množstvo informácií, posúdiť riziko, pracovať s dokumentáciou a aplikovať vlastnú úverovú politiku. A požiadavky sa výrazne líšia. Inak vyzerá spotrebiteľský úver, inak financovanie malej alebo strednej firmy a ešte inak komplexný komerčný úver. Spoločný problém však zostáva: ak sú dáta, dokumenty a rozhodovací proces rozdelené medzi mnoho systémov a tímov, rastie množstvo ručnej práce a predlžuje sa čas od žiadosti k rozhodnutiu.

Moderná platforma na riadenie úverového procesu preto nerieši len samotnú žiadosť. Riadi celý proces poskytnutia úveru: od získania informácií a kontroly dokumentov cez komunikáciu s klientom, scoring a schvaľovanie až po prípravu dokumentácie a odovzdanie do následnej správy úveru.

NewgenONE ponúka samostatne konfigurovateľné scenáre pre Consumer Lending, SME Lending aj Commercial Lending. Pri komerčných úveroch napríklad pracuje s princípom jednorazového získania dát, ktoré sú následne využívané naprieč systémami, a s automatizáciou úverových pravidiel a kontrol. Pre banku je dôležitá práve táto flexibilita. Nemusí budovať pre každý nový produkt úplne oddelenú procesnú architektúru. Na spoločnej platforme je možné vytvárať rozdielne zákaznícke cesty a súčasne využívať rovnaké integračné, dokumentové a workflow služby.

Jedným z najzaujímavejších AI trendov v bankovníctve je posun v samotnom úverovom rozhodovaní.
Klasické rozhodovacie systémy pracujú predovšetkým s vopred definovanými pravidlami a scoringovými modelmi. Tieto zostávajú dôležitou súčasťou procesu, ale moderné platformy k nim pridávajú ďalšie dátové zdroje, prediktívne modely a agentickú AI.
AI podpora úverového rozhodovania môže v jednom riadenom procese kombinovať obchodné pravidlá, scoring, údaje z registrov, KYC a fraud kontroly aj ďalšie dostupné dátové zdroje. Práve na tomto princípe funguje riešenie NewgenONE Agentic Credit Decisioning.

Výsledkom pritom nemusí byť iba „schváliť“ alebo „zamietnuť“. Systém môže prípad odporučiť na manuálne posúdenie alebo navrhnúť alternatívu, napríklad inú výšku úveru či iné podmienky. To však neznamená, že AI nahradí zodpovednosť banky. Pri citlivých rozhodnutiach je zásadná vysvetliteľnosť: prečo systém daný výsledok odporučil, s akými dátami pracoval, ktoré pravidlá aplikoval a či do procesu zasiahol človek.

NewgenONE Agentic Credit Decisioning práve preto prepája AI modely s business pravidlami, workflow a auditnou stopou. Dôležitá je tiež riadená integrácia do existujúcej architektúry a schopnosť upravovať rozhodovaciu logiku a odovzdávať neštandardné prípady zodpovedným pracovníkom.

Schválením a čerpaním úveru práca banky nekončí. Zvlášť pri podnikateľskom a komerčnom financovaní je potrebné priebežne sledovať stav klienta, plnenie záväzkov a zmeny, ktoré môžu ovplyvniť jeho schopnosť splácať. Tradične ide o kombináciu dát z rôznych systémov, pravidelných reportov a práce analytikov. AI môže túto časť výrazne zmeniť tým, že pomáha hľadať signály, ktoré by pri ručnej kontrole mohli zostať skryté alebo by sa k pracovníkovi dostali neskoro.

NewgenONE Early Warning System Agent pracuje napríklad s údajmi o výkonnosti úveru, platobnom správaní, finančných informáciách a externých dátach. Cieľom nie je klienta „sledovať“, ale včas identifikovať zmenu rizikového profilu a odovzdať pracovníkom banky informácie, na ktoré môžu reagovať.

Pre banku to znamená posun od reaktívneho riešenia problémov k priebežnému riadeniu úverového portfólia. A pre klienta môže včasná reakcia znamenať možnosť riešiť situáciu ešte pred vznikom závažného omeškania.

Ak sa klient dostane do problémov so splácaním, prichádza na rad správa a vymáhanie pohľadávok. Aj v tejto oblasti môže AI významne pomôcť. Rôzne prípady vyžadujú rôzne prístupy. Iný prístup vyžaduje klient, ktorý iba zabudol zaplatiť, iný zákazník s krátkodobým výpadkom príjmov a iný prípad, pri ktorom sa dlhodobo zhoršuje schopnosť splácať.

AI môže pomôcť rozdeliť prípady podľa rizika a pravdepodobnosti úhrady, vyhodnocovať históriu komunikácie a odporučiť vhodný ďalší krok, komunikačný kanál alebo splátkový scenár. NewgenONE Collections AI Agent napríklad prepája údaje z loan managementu a CRM s informáciami o platobnom správaní a dokáže podporovať personalizované stratégie pri riešení pohľadávok.

Nejde teda len o automatické rozosielanie upomienok. Zmyslom je využiť dáta tak, aby pracovníci banky venovali viac času prípadom, kde je ich zásah skutočne potrebný, a aby komunikácia zodpovedala konkrétnej situácii klienta.

Cesta firemného klienta bankou býva ešte zložitejšia. Vedľa účtov a úverov môže firemný klient využívať aj financovanie obchodu, financovanie dodávateľského reťazca, platobné služby alebo ďalšie nástroje na riadenie pracovného kapitálu. Práve financovanie obchodu je dobrým príkladom oblasti, kde sa stretávajú dokumenty, procesy, pravidlá a AI. Banka pracuje s faktúrami, akreditívmi, prepravnými dokumentmi, certifikátmi a ďalšími podkladmi, ktoré je potrebné klasifikovať, vyťažiť, porovnať a skontrolovať.

Newgen tu využíva Intelligent Document Processing a AI agentov, ktorí môžu klasifikovať dokumenty, extrahovať kľúčové dáta, porovnávať údaje naprieč niekoľkými dokumentmi a upozorňovať na nesrovnalosti. Výnimka môže byť následne odovzdaná špecialistovi na rozhodnutie. Podobný princíp platí pri financovaní dodávateľského reťazca, kde je potrebné riadiť onboarding dodávateľov, financovanie faktúr, schvaľovanie a prácu s rizikom.

A tiež pri Payments Hub, ktorý prepája platobné kanály, core banking a ďalšie systémy a podporuje okrem iného štandard ISO 20022, kontrolu dokumentov, autorizáciu, AML kontroly alebo detekciu duplicít ešte pred spracovaním platby.

Jednotlivé bankové produkty sú rozdielne. Z technologického pohľadu však často používajú veľmi podobné stavebné kamene. Každý proces potrebuje prijať informácie, pracovať s dokumentmi a dátami, vykonať kontroly, rozhodnúť o ďalšom kroku, komunikovať s klientom, riadiť výnimky a zaznamenať, čo sa v procese stalo.

Práve tu dáva zmysel spoločná digitálna platforma. NewgenONE spája Business Process Management, Enterprise Content Management, Customer Communication Management, low-code vývoj a AI do jedného prostredia. AI tak nie je izolovaným nástrojom vedľa procesu, ale môže pracovať priamo s jeho kontextom.

Pre banku je dôležité ešte niečo: jedna platforma neznamená jeden systém pre všetko ani nutnosť nahradiť core banking, CRM, dátové sklady alebo špecializované AML nástroje. Zmyslom je vytvoriť procesnú a obsahovú vrstvu, ktorá existujúce systémy prepojí a umožní nad nimi rýchlejšie stavať a meniť konkrétne klientske procesy.